位于海口市濱海大道12號(hào)的富南大廈曾經(jīng)是海發(fā)行總部。如今，門(mén)口的兩座人體銅像已經(jīng)難覓昔日的光輝，變得斑駁不堪，掛在大門(mén)上方的“海南發(fā)展銀行”幾個(gè)大字同樣銹跡斑斑。

現(xiàn)今，海發(fā)行的總部?jī)H有銀行托管組和清算組駐扎在里面。

1月3日，有網(wǎng)友在百度貼吧中提問(wèn)，“銀行破產(chǎn)后儲(chǔ)戶(hù)的賠償額怎么算？”，在這篇帖子的評(píng)論區(qū)，不少網(wǎng)友都提到了海南發(fā)展銀行，這家新中國(guó)成立首家的商業(yè)銀行，最終卻以破產(chǎn)清算收?qǐng)?，時(shí)至今日，海發(fā)行歷時(shí)20多年的破產(chǎn)清算仍未結(jié)束。

事實(shí)上，海南市民排隊(duì)取款的場(chǎng)景還歷歷在目：1998年春節(jié)后，大量客戶(hù)涌入海發(fā)行排隊(duì)取款。

當(dāng)時(shí)親歷擠兌風(fēng)潮的海發(fā)行工作人員描述：“先是儲(chǔ)戶(hù)懷著恐慌心理涌向營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，然后是各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)取款人設(shè)最高限取款金額，再接下來(lái)是銀行方面發(fā)放取款預(yù)約號(hào)，獨(dú)特的‘街景’在經(jīng)歷了近兩個(gè)月后才逐漸消失。”

毋庸置疑，海發(fā)行的破產(chǎn)清算也讓儲(chǔ)戶(hù)擔(dān)憂(yōu)，自己存款的安全性從何保障？根據(jù)我國(guó)的《存款保險(xiǎn)制度》中規(guī)定，銀行破產(chǎn)后，為儲(chǔ)戶(hù)賠付最高50萬(wàn)的額度，基本可以滿(mǎn)足我國(guó)的大部分家庭。

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1998年春節(jié)，?？谑薪诸^。

凡是街道上有海發(fā)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的地方，等候取款的人排成一字長(zhǎng)龍，從室內(nèi)延伸至馬路上，大家都心急地往網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)探頭。

對(duì)于海發(fā)行來(lái)說(shuō)，這個(gè)春節(jié)似乎并不好過(guò)，春節(jié)剛過(guò)，就有不少客戶(hù)開(kāi)始將本金及利息取出，轉(zhuǎn)存其他銀行，并表示因?yàn)槔⒔档停辉傩湃魏０l(fā)行。

當(dāng)時(shí)親歷擠兌風(fēng)潮的海發(fā)行工作人員描述：“先是儲(chǔ)戶(hù)懷著恐慌心理涌向營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，然后是各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)取款人設(shè)最高限取款金額，再接下來(lái)是銀行方面發(fā)放取款預(yù)約號(hào)，獨(dú)特的‘街景’在經(jīng)歷了近兩個(gè)月后才逐漸消失?！?/p>

超常的兌付壓力，使得海發(fā)行的其他業(yè)務(wù)已經(jīng)基本無(wú)法正常進(jìn)行，應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶(hù)提取存款幾乎成了海發(fā)行這段時(shí)間里的全部活動(dòng)。

與此同時(shí)，未到期的儲(chǔ)戶(hù)也開(kāi)始提前取走存款，并且同時(shí)出現(xiàn)了各種各樣的謠言，最終引發(fā)了大規(guī)模的擠兌。為了應(yīng)對(duì)兌付，海發(fā)行規(guī)定了每周取款的次數(shù)、每次取款的限額，而且優(yōu)先保證個(gè)人儲(chǔ)戶(hù)的兌付。

由于情況嚴(yán)重，次數(shù)和限額規(guī)定一變?cè)僮?，使得?chǔ)戶(hù)每次能取到的錢(qián)越來(lái)越少，而每月可以取款的次數(shù)也變得越來(lái)越少，加劇了個(gè)人儲(chǔ)戶(hù)的不滿(mǎn)情緒，而單位儲(chǔ)戶(hù)幾乎都難以從海發(fā)行提出款項(xiàng)。

同時(shí)，由于房地產(chǎn)泡沫破滅，海發(fā)行賬內(nèi)不少的貸款也難以收回。有的營(yíng)業(yè)部為了減少儲(chǔ)戶(hù)擠兌，同時(shí)吸引存款，開(kāi)出了18%的存款利率，但此時(shí)已沒(méi)有人愿意再把錢(qián)存入海發(fā)行。

為保護(hù)海發(fā)行，央行急調(diào)34億元資金“救火”，但這對(duì)于有著巨大資金缺口的海發(fā)行而言，只是杯水車(chē)薪。

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海發(fā)行的轉(zhuǎn)折危機(jī)來(lái)自于一次政策性的兼并。

在海南房地產(chǎn)泡沫時(shí)期，多家信用社通過(guò)高息攬存的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)。這也直接造成了多數(shù)城市信用社高進(jìn)低出、食儲(chǔ)不化的結(jié)果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，由此進(jìn)入了嚴(yán)重違背商業(yè)規(guī)律的惡性循環(huán)。

于是，資不抵債、入不敷出，無(wú)法兌付到期存款，成了信用社的通病。隨著房地產(chǎn)泡沫崩潰，信用社陷入了大量不良資產(chǎn)的泥潭之中，而對(duì)儲(chǔ)戶(hù)承諾的高利息也加劇了這些信用社經(jīng)營(yíng)的困境。

到1997年底，已經(jīng)有幾十家信用社資不抵債、無(wú)法兌付到期存款，導(dǎo)致了多起擠兌事件。對(duì)于這些單位如何處置各方意見(jiàn)不一，但最終達(dá)成了“讓海發(fā)行背起來(lái)”的意見(jiàn)。1997年12月，28家信用社并入海發(fā)行。

這28家信用社及關(guān)閉的5家信用社的加入，使得海發(fā)行賬面上實(shí)力增強(qiáng)——海發(fā)行的股本金增長(zhǎng)為106億元，存款余額為40億元，債務(wù)為50億元。

但是，同時(shí)也讓海發(fā)行背負(fù)上了沉重的包袱，因?yàn)檫@些被兼并的信用社除了少數(shù)幾家能夠維持之外，其他的除了一些被套在手里的土地和房產(chǎn)之外，可以說(shuō)就是一個(gè)空殼。

而且，兼并后的海發(fā)行員工人數(shù)劇增到了3000多人，是原來(lái)的數(shù)倍。正是這次兼并，最終使得海發(fā)行走向了末路。

有業(yè)界當(dāng)時(shí)評(píng)論稱(chēng)，海南政府此舉是“弱弱聯(lián)合”。這意味著即將建立的海發(fā)行一起步就背負(fù)上了沉重的包袱。

03

至今仍在破產(chǎn)清算的海發(fā)行不禁讓各位儲(chǔ)戶(hù)發(fā)出疑問(wèn)，存款的安全性從何保障？我們?cè)撊绾涡湃毋y行？

2015年頒布的《銀行存款保險(xiǎn)制度》提供了一種解決方案。

據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》中介紹，存款保險(xiǎn)是各合法存款機(jī)構(gòu)按一定存款比例為儲(chǔ)戶(hù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)存款機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，穩(wěn)定金融秩序。

目前，全球已經(jīng)有111個(gè)國(guó)家實(shí)行了存款保險(xiǎn)制度。

在我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度中，主要實(shí)施限額償付，最高限額50萬(wàn)元人民幣，超過(guò)的部分，將從破產(chǎn)銀行的清算資產(chǎn)中受償。根據(jù)央行最新公布的數(shù)據(jù)，截至2019年7月，全國(guó)住戶(hù)人均存款不足5萬(wàn)。50萬(wàn)元的保額，對(duì)99%中國(guó)老百姓來(lái)說(shuō)，都已綽綽有余。

中國(guó)人民銀行辦公廳主任周學(xué)東撰文指出，截至2018年6月末，存款保險(xiǎn)已對(duì)194家投保機(jī)構(gòu)采取早期糾正措施，其中要求補(bǔ)充資本的129家、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)的40家、控制交易授信的21家、降低杠桿率的10家。

2019年，央行又推出了存款保險(xiǎn)基金，“存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，這體現(xiàn)在通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，條例中明確設(shè)立專(zhuān)門(mén)的存款保險(xiǎn)基金，確?？煽康馁Y金來(lái)源，當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照條例規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付。”

央行負(fù)責(zé)人黃曉龍表示，“存款保險(xiǎn)基金不僅加強(qiáng)了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全；同時(shí)，存款保險(xiǎn)也是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)?！?/p>